Un card de credit este un card de plata emis utilizatorilor (detinatorilor de carduri) pentru a permite titularului de card sa plateasca un comerciant pentru bunuri si servicii, pe baza datoriei acumulate a titularului de card (de exemplu, promisiunea catre emitentul cardului de a le plati sumele plus celelalte taxe convenite ).
Emitentul cardului (de obicei o banca) creeaza un cont si acorda o linie de credit titularului de card, de la care titularul cardului poate imprumuta bani pentru plata catre un comerciant sau ca avans in numerar.
Un card de credit este diferit de un card de taxare, care necesita rambursarea integrala a soldului in fiecare luna sau la sfarsitul fiecarui ciclu de extras. In schimb, cardurile de credit permit consumatorilor sa construiasca un sold continuu al datoriilor, sub rezerva taxarii dobanzilor.
Un card de credit difera de un card de debit, de asemenea, prin faptul ca un card de credit implica de obicei o entitate ca terta parte, care plateste vanzatorului si este rambursata de cumparator.
Un card de credit difera, de asemenea, de un card de numerar, care poate fi utilizat ca moneda de catre proprietarul cardului.
Beneficii pentru detinatorul cardului
Principalul beneficiu pentru titularul cardului este comoditatea. Comparativ cu cardurile de debit si cecurile, un card de credit permite efectuarea rapida a unor imprumuturi mici pe termen scurt catre un detinator de card care nu trebuie sa calculeze un sold ramas inainte de fiecare tranzactie, cu conditia ca totalul taxelor sa nu depaseasca linia maxima de credit pentru card.
Un beneficiu financiar este ca nu se percepe nicio dobanda atunci cand soldul este platit integral in perioada de gratie.
Diferite tari ofera niveluri diferite de protectie. In Marea Britanie, de exemplu, banca raspunde in comun cu comerciantul pentru achizitiile de produse defecte de peste 100 GBP.
Multe carduri de credit ofera beneficii detinatorilor de carduri. Unele beneficii se aplica produselor achizitionate cu cardul, cum ar fi garantiile extinse ale produselor, rambursarea pentru scaderea pretului imediat dupa cumparare (protectia pretului) si rambursarea pentru furt sau deteriorare a produselor achizitionate recent (protectie la cumparare).
Alte beneficii includ diverse tipuri de asigurari de calatorie, cum ar fi asigurarea de inchiriere auto, asigurarea de accident de calatorie, asigurarea de intarziere a bagajelor si asigurarea de intarziere a calatoriei sau de anulare.
Cardurile de credit pot oferi, de asemenea, un program de loialitate, in care fiecare achizitie este recompensata in functie de pretul achizitiei. De obicei, recompensele sunt fie sub forma de bani inapoi, fie de puncte. Punctele sunt adesea valorificate pentru carduri cadou, produse sau cheltuieli de calatorie, cum ar fi biletele de avion.
Unele carduri de credit permit transferul punctelor acumulate catre hoteluri si programe de fidelizare a companiilor aeriene. Cercetarile au examinat daca concurenta dintre retelele de carduri poate face ca recompensele de plata sa fie prea generoase, provocand preturi mai ridicate in randul comerciantilor si afectand efectiv bunastarea sociala si distributia, situatie care ar putea justifica interventii de politici publice.
Dezavantaje pentru societate
Preturi umflate pentru toti consumatorii
Comerciantii care accepta carduri de credit trebuie sa plateasca comisioane de schimb si comisioane de reducere pentru toate tranzactiile cu cardul de credit. In unele cazuri, comerciantilor li se interzice prin contractele de credit sa transmita aceste taxe direct clientilor cartilor de credit sau sa stabileasca o suma minima a tranzactiei (care nu mai este interzisa in Statele Unite, Regatul Unit sau Australia).
Rezultatul este ca acesti comercianti sunt obligati sa taxeze toti clientii (inclusiv cei care nu folosesc carduri de credit) cu preturi mai mari, pentru a acoperi comisioanele pentru tranzactiile cu cardul de credit.
Motivarea poate fi puternica, deoarece comisionul comerciantului este un procent din pretul de vanzare, care are un efect disproportionat asupra profitabilitatii companiilor care au predominant tranzactii cu cardul de credit, cu exceptia cazului in care este compensat prin cresterea preturilor in general. In Statele Unite, in 2008, companiile de carduri de credit au incasat un total de 48 de miliarde de dolari in comisioane de schimb, sau o medie de 427 dolari per familie, cu o rata medie a taxelor de aproximativ 2% pe tranzactie.
Recompensele cardului de credit au ca rezultat un transfer total de 1.282 USD de la platitorul mediu in numerar catre platitorul mediu al cardului pe an.
Beneficii pentru comercianti
Pentru comercianti, o tranzactie cu cardul de credit este adesea mai sigura decat alte forme de plata, cum ar fi cecurile, deoarece banca emitenta se angajeaza sa plateasca comerciantului in momentul in care tranzactia este autorizata, indiferent daca consumatorul implica plata cu cardul de credit (cu exceptia pentru litigii legitime, care sunt discutate mai jos, si care pot duce la taxe inapoi comerciantului).
In majoritatea cazurilor, cardurile sunt chiar mai sigure decat numerarul, deoarece descurajeaza furtul de catre angajatii comerciantului si reduc cantitatea de numerar din incinta. In cele din urma, cardurile de credit reduc cheltuielile de back office legate de procesarea cecurilor / numerarului si transportului acestora catre banca.
Inainte de cardurile de credit, fiecare comerciant a trebuit sa evalueze istoricul de credit al fiecarui client inainte de a extinde creditul. Aceasta sarcina este indeplinita acum de bancile care isi asuma riscul de credit. Cardurile de credit pot ajuta, de asemenea, la asigurarea unei vanzari, mai ales daca clientul nu are suficienti bani la indemana sau intr-un cont de verificare.
Cifra de afaceri suplimentara este generata de faptul ca clientul poate cumpara bunuri si servicii imediat si este mai putin inhibat de suma de numerar in buzunar si de starea imediata a soldului bancar al clientului. O mare parte din marketingul comerciantilor se bazeaza pe aceasta schema de lucru.
Pentru fiecare achizitie, banca percepe comerciantului un comision (comision de reducere) pentru acest serviciu si poate exista o anumita intarziere inainte ca plata convenita sa fie primita de catre comerciant. Comisionul este adesea un procent din valoarea tranzactiei, plus o taxa fixa (rata de schimb).
Securitate
Securitatea cardului de credit se bazeaza pe securitatea fizica a cardului de plastic, precum si pe confidentialitatea numarului cardului de credit. Prin urmare, ori de cate ori o alta persoana decat proprietarul cardului are acces la card sau la numarul acestuia, securitatea este potential compromisa. Odata, comerciantii acceptau adesea numerele cardului de credit fara o verificare suplimentara pentru achizitiile prin corespondenta.
Acum este o practica obisnuita sa expediati numai la adrese confirmate ca masura de securitate pentru a minimiza achizitiile frauduloase. Unii comercianti vor accepta un numar de card de credit pentru achizitiile din magazin, dar multi au nevoie de prezenta fizica a cardului si necesita o semnatura (pentru cardurile cu banda magnetica).
Un card pierdut sau furat poate fi anulat si, daca acest lucru se face rapid, va limita foarte mult frauda care poate avea loc in acest fel. Bancile europene pot solicita introducerea codului PIN de securitate al titularului cardului pentru achizitii cu cardul.
Standardul de securitate a datelor cu carduri de plata (PCI DSS) este standardul de securitate emis de Consiliul pentru standardele de securitate a cardurilor de plata (PCI SSC). Acest standard de securitate a datelor este utilizat de bancile achizitoare pentru a impune comerciantilor masuri de securitate a detinatorului de card.
Scopul companiilor de carduri de credit nu este eliminarea fraudei, ci „reducerea acesteia la niveluri gestionabile”. Acest lucru implica faptul ca masurile de prevenire a fraudei vor fi utilizate numai daca costurile lor sunt mai mici decat castigurile potentiale din reducerea fraudei, in timp ce masurile cu rentabilitate redusa nu vor fi utilizate – asa cum s-ar astepta de la organizatiile al caror obiectiv este maximizarea profitului.
Frauda pe internet poate fi comisa prin revendicarea unei rambursari care nu este justificata („frauda prietenoasa”) sau efectuata prin utilizarea informatiilor despre cardul de credit care pot fi furate in mai multe moduri, cel mai simplu fiind copierea informatiilor de la comerciantii cu amanuntul, fie online, fie offline. In ciuda eforturilor de imbunatatire a securitatii achizitiilor la distanta folosind carduri de credit, incalcarile securitatii sunt de obicei rezultatul unei practici slabe a comerciantilor.
De exemplu, un site web care foloseste in siguranta TLS pentru a cripta datele cardului de la un client, poate apoi trimite prin e-mail datele, necriptate, de la serverul web catre comerciant; sau comerciantul poate stoca detalii necriptate intr-un mod care sa le permita sa fie accesate prin internet sau de catre un angajat necinstit; detaliile cardului necriptat reprezinta intotdeauna un risc de securitate. Chiar si datele criptate pot fi sparte.
Numerele de plata controlate (cunoscute si sub numele de carduri de credit virtuale sau carduri de credit de unica folosinta) sunt o alta optiune pentru protejarea impotriva fraudei de card de credit in cazul in care nu este necesara prezentarea unui card fizic, ca si in cazul achizitiilor telefonice si online. Acestea sunt numere de utilizare unica care functioneaza ca un card de plata si sunt legate de contul real al utilizatorului, dar nu dezvaluie detalii si nu pot fi utilizate pentru tranzactii ulterioare neautorizate.
Ele pot fi valabile pentru un timp relativ scurt si limitate la suma reala a achizitiei sau la o limita stabilita de utilizator. Utilizarea lor poate fi limitata la un singur comerciant. Daca numarul dat comerciantului este compromis, acesta va fi respins, daca se incearca utilizarea acestuia a doua oara.
Un sistem similar de comenzi poate fi utilizat pe cardurile fizice. Tehnologia ofera optiunea bancilor de a sprijini si multe alte controale, care pot fi activate si dezactivate de catre proprietarul cardului de credit in timp real, pe masura se schimba circumstantele (de exemplu, pot schimba parametrii temporali, numerici, geografici si multi alti parametri principali).
In afara de avantajele evidente ale unor astfel de controale din perspectiva securitatii, acest lucru inseamna ca un client poate avea un card Chip cu PIN securizat pentru lumea reala si limitat pentru utilizare in tara de origine. In aceasta eventualitate, un hot care fura detaliile va fi impiedicat sa le foloseasca in strainatate, in tarile EMV fara cip si pin. In mod similar, cardul real poate fi restrictionat de la utilizarea on-line, astfel incat detaliile furate vor fi refuzate daca se incearca acest lucru.
Apoi, atunci cand utilizatorii de carduri fac cumparaturi online, pot folosi numerele de cont virtuale. In ambele circumstante, un sistem de alerta poate fi construit prin notificarea unui utilizator ca a fost facuta o incercare frauduloasa care le incalca parametrii si poate furniza date despre aceasta in timp real.
In plus, exista caracteristici de securitate prezente pe cardul fizic in sine, pentru a preveni falsificarea. De exemplu, majoritatea cardurilor de credit moderne au un filigran care devine vizibil sub lumina ultravioleta. Majoritatea cartilor de credit majore au o holograma. Un card Visa are o litera V suprapusa peste sigla Visa obisnuita, iar un MasterCard are literele MC pe partea din fata a cardului. In cazurile mentionate mai sus, caracteristicile de securitate sunt vizibile numai in lumina ultravioleta si sunt invizibile in lumina normala.
Trei imbunatatiri ale securitatii cardurilor au fost introduse in retelele mai comune de carduri de credit, dar niciuna nu s-a dovedit a contribui la reducerea fraudei cardurilor de credit pana acum. In primul rand, cardurile in sine sunt inlocuite cu carduri inteligente similare, rezistente la manipulare, care sunt destinate sa ingreuneze falsificarea.
Majoritatea cardurilor de credit bazate pe carduri inteligente (card IC) si sunt conforme cu standardul EMV (Europay MasterCard Visa). In al doilea rand, un cod suplimentar de securitate a cardului de 3 sau 4 cifre (CSC) sau o valoare de verificare a cardului (CVV) este acum prezent pe partea din spate a majoritatii cardurilor.
Partile interesate de la toate nivelurile in domeniul platilor electronice au recunoscut nevoia de a dezvolta standarde globale consistente de securitate care sa tina seama si sa integreze atat tehnologiile de securitate actuale, cat si pe cele emergente. Au inceput sa raspunda acestor nevoi prin organizatii precum PCI DSS si Secure POS Vendor Alliance.